Empezar a invertir es difícil, es difícil coger tu dinero, que has ganado con tu tiempo y esfuerzo para meterlo en fuentes externas y saber que puedes perder dinero, eso es difícil es muy difícil, y tienes que empezar a saber cómo hacerlo, por eso yo siempre suelo recomendar empezar a invertir de dos formas.

Número uno, invierte en algo que tenga sentido, y que por lo tanto te haga se4ntir cierta seguridad racional, y punto dos, empieza con poco dinero y mira qué pasa, dicho eso voy a explicarlo.

Yo he compartido muchas veces mi modelo, que no es solo mi modelo, es simplemente la forma en la que yo invierto y la forma en la que mucha otra gente lo hace, y es invertir de forma diversificada en fondos índice a nivel global, invirtiendo en miles de empresas de todo el mundo, sectorizadas según su país y su tamaño en la economía.

Lo que tiene sentido y hace que el riesgo no sea tan riesgo, sino que sea volatilidad, así que primero, ten una cartera de inversión global que tenga sentido lógico, por lo que ves que efectivamente va a tender a subir a medio o largo plazo de forma estable, porque estás invirtiendo en todo el mundo.

Y segundo, ten mucho cuidado con lo que vas a invertir, invierte por debajo de tus posibilidades un poco de dinero, puedes automatizar la orden mensual si te sientes cómodo con ello, pero sino espera, no lo automatices, párate a mirarlo un poco cada de vez en cuando, mira a ver como sube y baja el dinero, como te sietes con ello.

Pero, aunque el dinero esté en negativo, no lo saques, has metido poco dinero, una cantidad de dinero que puedes perder, digamos 100 euros, déjalo ahí, esté positivo o negativo, y espera, un mes, dos, tres, uno, dos años, o más, no lo toques, son 100 euros, te podías haber comprado dos videojuegos, o 4 cenas, pero lo has gastado en hacer ese experimento.

Ese dinero sigue siendo tuyo, lo puedes recuperar cuando quieras, pero déjalo ahí, aunque pierdas el 50% de su valor, aunque regane el 100%, déjalo, y así observas como, a largo plazo, si tienes ese tipo de inversión, ese dinero va a acabar subiendo, sí o sí, en un plazo de meses, o años.

Pero lo más normal es que como la bolsa está un 65% del tiempo arriba y un 33% del tiempo abajo, y la mayoría del tiempo que está abajo está en un periodo de crisis, salvo que estemos o entremos en un periodo de crisis, ese dinero se revalorizará de forma sostenible, e incluso aunque haya un periodo malo de ajuste o de una pequeña caída, en un plazo de un año termina subiendo un poco.

Sobre todo, si haces dollar cost averaging, que es invertir de forma mensual en las subidas y en las bajas, porque si no sí que es cierto que si inviertes cuando el mercado está arriba y luego no lo haces cuando el mercado está abajo, va a ser más difícil que lo veas.

Una cosa que suelo aconsejar es invertir tan poco como 50 euros al mes durante un año, y que así veas el efecto real, haciendo dólar cost averaging, que es algo de lo que ya he hablado.

Pero insisto, lo más recomendable es que te pares y verlo y cuando te sientas cómodo con ello empieces a invertir, una vez veas que el dinero que has invertido sigue en positivo, puedes empezar a automatizar la orden mensual, y una vez hayas visto que ese dinero está en positivo y que ese criterio lógico tiene sentido, tienes dos opciones.

O invertir según tus posibilidades todo lo que puedas, y estar pendiente de tus inversiones, pero no hacer nada al respecto, aunque vayan mal, porque eso es lo peor que hace la gente en lugar de esperar durante un tiempo.

Y cuando hablé con el CEO de Indexa, me dijo que si eres un experto puedes no tocar el dinero, y yo le dije, ¿es ese el criterio para ser un experto, no tocar el dinero?, y es verdad, la mayoría de la gente sin importar su nivel de conocimiento tocan el dinero cuando no tienen que tocarlo, y es uno de sus problemas principales.

Y al fin y al cabo terminan siendo los expertos los que no tocan el dinero.

Otra de las opciones sería no invertir al máximo de tus posibilidades sino invertir por debajo de tus posibilidades, si puedes invertir 100 euros al mes, hazlo, pero no lo mires, al fin y al cabo, estás gastando un dinero que podrías estar gastando e irte de compras o en cualquier otra cosa.

Hazlo durante un año, y mira a ver lo que ha pasado, y entonces es cuando puedes comenzar a invertir acorde a tus posibilidades, pero puedes hacerlo desde el principio si te sientes cómodo y vas a tener mejores resultados.

Pero este es un truco para la gente que tiene mucho miedo de invertir todo lo que pueda cada mes, de forma sostenida durante años, yo empecé metiendo poco dinero, esperé, lo controlé, luego aumenté la cantidad que invertía, pero seguía siendo por debajo de mis posibilidades, lo dejé un año sin mirarlo, y al año me di cuenta de que estaba funcionando, que era como pensaba que iba a ser.

Que podía invertir todo lo que podía en base a mis posibilidades, puedo calcular cuánto voy a tardar en conseguir independencia financiera, y vamos a hacerlo bien. Pero si te fías simplemente del criterio estadístico o de los ejemplos que yo he puesto de mi propia experiencia, adelante, hazlo desde el principio al 100%, aunque insisto, requiere un poco de estómago, de coraje y de tener la mente fría para mantener el dinero ahí no sacarlo cuando el dinero está en negativo.

Cuando yo empecé a invertir mi dinero estuvo siempre en positivo, sin embargo, en otras inversiones en el futuro, trastoqué un poco mi cartera de inversiones, y durante los primeros meses mi cartera estaba en negativo, pero yo seguía invirtiendo todo lo que podía para intentar maximizar mi aportación anual en una cartera de inversiones con ventajas fiscales que tengo aquí en Inglaterra, que es una ISA.

Pero lo seguí haciendo, y ahora mi dinero está en positivo, tan positivo como antes estaba negativo. Es importante para mí que si tienes mucho miedo lo hagas con mucho cuidado, con pasitos pequeños, y luego ya lo puedes hacer a lo grande, pero si puedes hacerlo a lo grande directamente hazlo.

¿Cuánto debo ahorrar para jubilarme a tiempo según mi edad?

Hoy vamos a hacer un pequeño ejercicio práctico, concretamente qué porcentaje deberías ahorrar o invertir según tu edad para tener independencia financiera.

Vamos a sacar la pizarra:

Edad	%	Años
20	10	51-71
25	15	43-68
30	20	32-67
35	25	25-65
40	35	19-64
45	45	14.5-64.5
50	55	14.5-67.5
55	60	12.5-67.5
60	75	8.5-68.5

El porcentaje de ahorro asume que estás invirtiendo de forma mensual la diferencia, si ganas mil euros al mes e inviertes 200, es un 20%, hago esa aportación de forma mensual durante toda la vida, lógicamente tus ingresos durante tu vida pueden subir y bajar, por lo tanto, esto va a tener que ajustarse un poco durante el tiempo, pero es una buena guía para ver un poco cuál es tu plan para el futuro.

Y generalmente se puede mantener y puedes acabar unos años antes o unos años después según tus circunstancias económicas mejoren o empeoren con el paso del tiempo, pero esto asume que inviertes de forma global con una inflación de un 2 o 3% y un retorno total durante la fase de crecimiento, el tiempo en el que no estás tocando ese dinero, que crece a un ritmo de 4 o 5% después de la inflación, en promedio.

Por lo tanto, los “años” es la cantidad y la edad promedio a la cuál consigues la independencia financiera, puede ser antes o después, y generalmente va a ser antes por el hecho de que la bolsa está arriba un 66% del tiempo y abajo un 33% del tiempo, pero esto es conservador, por lo que asumo un 3% de inflación, y asumiendo que solo vas a sacar un 4% anual de tu patrimonio invertido una vez te jubiles, en lugar de un 5%.

Esto es flexible, y asume que con una máxima inflación de un 5% vas a conseguir un retorno de un 8% a lo largo de las décadas, pero que solo vas a sacar un 4% por seguridad, ya sabéis que yo suelo ser fatalista y conservador con los números.

Esto sale de algo muy sencillo, y para tener números redondos, si yo tengo 300.000 euros en patrimonio, si divido el 4% de ese patrimonio de forma mensual me da mil euros al mes, con esos mil euros ajustados a inflación cada año, al año siguiente podrás sacar 1030 euros, un 3% más cada año.

Pero básicamente esto tiende a funcionar en un periodo de 20 o 30 años de jubilación, para que funcione más a largo plazo lo único que tienes que hacer es esperar un poco más, y va a funcionar igualmente salvo que justo te jubiles en una crisis.

Pero esperando uno o dos años más sueles estar cubierto toda la vida, la diferencia entre poder hacerlo 30 años y poder hacerlo toda la eternidad según la historia de la bolsa es muy poco, pero es importante comentarlo.

Sin embargo, si todo el mundo usa la estrategia de inversión que yo recomiendo a través de fondos índice, de la que ya he hablado en otros videos y en mi página web, estos tienen una inversión global y un rendimiento moderado de 8% anual.

Lo mismo con un fondo de jubilación o plan de pensiones que también invierta en fondos índice o en la bolsa de forma diversificada a nivel global, típicamente hablamos de una 100 a 4000 empresas sectorizadas.

Dicho eso, es lógico que mientras más joven eres más fácil va a ser conseguir tus objetivos en menos tiempo, y cuanto más puedas ahorrar también. Esto lo comento porque se recomienda que ahorres un 10%, y en mi opinión eso no es suficiente, si haces eso vas a tardar 51 años en conseguir tus objetivos, y aunque empieces a los 20 vas a acabar con 71, en promedio, puede ser antes o después.

Si no puedes ahorrar un 15% o más va a ser difícil que consigas tus objetivos, necesitas aumentar tus ingresos o reducir tus gastos, lo siento. 15% es una cifra aceptable si empiezas a una edad joven, como ves en la tabla, la diferencia entre 10 y 15% es mucho, porque en los porcentajes más bajos de ahorro el efecto compuesto es mayor, porque va a tener más tiempo para acumularse.

Mientras que cuando inviertes cantidades más grandes, vas a tardar menos tiempo por fuerza bruta, por el hecho de que metes más dinero, pero ese interés compuesto va a ser menor, por el hecho de que vas a tener menos tiempo, vas a tardar menos porque estás metiendo más, pero no vas a beneficiarte del interés compuesto.

Por lo tanto, la diferencia en el tiempo en años va a ser mayor en los porcentajes más pequeños, la diferencia entre invertir 8 y 15% son 10 años, y la diferencia entre invertir 55% y 60% son solo dos años.

Esto asume que tu dinero está libre de impuestos, sino vas a tener que ajustar las teclas, y en lugar de 25 años van a ser 30 o 32 de gastos en ahorros, sé que es mucho dinero, pero es lo que hay, y si vives en un país como EE. UU, en el cuál tu pensión es privada y no pública, vas a necesitar esto, si no, no vas a tener vas a tener dinero para una cantidad X de años y después se acabó, lo que es un problema.

Cuando aún eres joven, hasta los 25 años es aceptable tener un 15% de ahorro, y te terminarás jubilando a los 68 años, esto funciona, y si, está bien, va a funcionar, pero no te va a permitir tener una jubilación anticipada.

Sin embargo, si empiezas cuando tienes 30 años, o con 35 años, vas a acabar jubilándote a los 67, lo que está bien, ahora, cuando pasamos a los 40 ya no hablamos de un 5% de incremento, sino de un 25 a un 35, es un problema muy serio, y para conseguir más o menos lo mismo.

Pero aquí ya vemos como el efecto compuesto no tiene mucho tiempo para potenciarse y tenemos que estar ahorrando porcentajes más elevados, si tienes que empezar a ahorrar a los 40 vas a tener que ahorrar bastante, y eso es un problema, pero no deja de ser realista.

A los 45 se hace un poco más pesado, pero puedes hacer todavía, a los 50 tenemos un problema, el porcentaje tiene que ser de al menos 55% para terminar jubilándote a una edad razonable.

En cualquier caso, a los 55 puedes estirar un poco, pero después de los 55, ya está, es demasiado tarde, si tienes más de 60 años tienes que ahorrar una barbaridad, un 75% es una cifra que muchas personas no van a poder conseguir salvo que seas médico, controlador aéreo o arquitecto, pero aún se podría conseguir, en muchos casos con apoyo familiar,

Para mí el porcentaje ideal es 30%, que funciona muy bien a casi cualquier edad, hasta los 35, más tarde que eso no lo recomiendo, pero aun así este porcentaje funciona a los 40 años, si no has empezado a tomar control de tus finanzas a los 40, tienes un problema muy serio.

Pero este suele ser el momento en el que empezamos a preocuparnos por nuestra jubilación y dejamos de darle largas, y a esa edad vas a poder ahorrar un 35%, pero si no, si solo puedes el 30, terminarás jubilándote alrededor de los 70, lo que no deja de ser viable.

El 30% funciona bien en general, si empiezas a hacerlo a los 20 años, supone que vas a tardar 28 años en jubilarte, lo que significa que a los 48 años estoy jubilado, a los 55 siendo pesimistas, simplemente ahorrando un 30% de tus ingresos.

Y lo más probable es que si terminas ajustando tus ingresos y tus gastos, sobre todo tus gastos que es sobre lo que se suele tener más control, puedes ahorrar un 30%, si no, párate realmente a contabilizar tus ingresos y gastos en un Excel, durante unos meses, y piensa a ver si puedes hacerlo, en muchos casos se puede.

Y si empiezas a los 25, te jubilarás en promedio a los 55, con mala suerte a los 60, sigue siendo anticipado, a los 30, con mala suerte te jubilarás a tu hora, y si no, antes de tiempo, y a los 35 años estarás jubilado solo un poco antes de lo normal, y con mala suerte a un plazo normal.

Hasta los 40 es realista esta estimación, un 30% es lograble con suficiente revisión de los ingresos y gastos, y sigues teniendo un pequeño porcentaje de maniobra para ocio, aunque tengas el salario mínimo interprofesional en muchos casos.

Si vives de forma muy humilde, con algunos gastos pro-sociales, y ahorrando la diferencia, si tienes un salario más aceptable, de clase media o media-alta, esto deja de ser un problema en muchos casos.

Según tu edad de 20 a 35 es lo que suelo recomendar, 40ª 45 está bien, de 50 a 55 de forma crítica, y el resto es un problema real. En cuanto a porcentajes, insisto, cuanto más mejor, y yo suelo recomendar un 30% si etas en las primeras edades para hacer las cosas de forma holgada y poder capear problemas si llegan.

Pero insisto, si eres médico y a los 30 años puedes ahorrar un 50% de tu salario, en 12 años y medio ya estaríamos, y a los 45 nos estamos jubilando. Fíjate que simplemente por esperar 10 años estamos consiguiendo lo mismo que si ahorramos la mitad 10 años antes, cuanto antes empieces y más ahorres, mejor.

Entra en mi página de inversiones para empezar, y ahí te comento un poco mi estrategia personal de inversión actualizada, y tienes acceso a todos los videos a través de un enlace de mi lista de reproducción de video, ahí hay diferentes estrategias de inversión en distintos sitios, muchos de los cuales no tienen ninguna relación conmigo, no invierto en ellos, pero son opciones que te quiero dar para que veas que soy real y que no te recomiendo esto por mi propia experiencia necesariamente sino por la teoría también.

En primer lugar, el riesgo significa que, si yo meto mi dinero en una inversión, puedo perder parte o la totalidad de ese dinero en caso de que la acción o el bien en el que estoy invirtiendo quiebra completamente.

Volatilidad significa que ese dinero que yo invierto va a bajar y subir de valor a intervalos irregulares, impredecibles, pero no necesariamente implica riesgo, ambas cosas pueden sucederé a la vez, y generalmente si hay riesgo va a haber volatilidad, aunque no todas las veces.

Por ejemplo, si hablamos de un préstamo a tipo fijo, o una inversión inmobiliaria, no hablamos de que el retorno de la inversión va a ser mayor o menor en el tiempo, ya que será el mismo, sino que hay riesgo de que esa empresa no pague.

Igualmente, con una acción sí que va a haber volatilidad, por el hecho de que el valor de dicha acción va a subir y bajar según los inversores compren o vendan acciones, pero también hay un riesgo de que la acción quiebre.

Sin embargo, donde yo argumento que hay volatilidad, pero el riesgo realmente tiende a cero, es cuando no inviertes en una acción, sino en miles de acciones que siguen un criterio. Esas miles de acciones componen, por sectores, dentro de todos los países que tienen una importancia significativa en la economía global.

Cuando inviertes de esa forma, inviertes en 4000 empresas, de las cuales la mitad en EE UU, un 7% en el Reino Unido, 10% en el resto de Europa, un 10% Japón, etcétera. Y dentro de cada país, por ejemplo, un 10% dentro de las empresas en las que invierto en Estados Unidos son de sanidad, un 10% Finanzas, un 20% tecnológicas, por poner ejemplos aleatorios.

Y dentro de ese porcentaje, estoy invirtiendo en las 20 o 50 más grandes, lógicamente la volatilidad es “elevada” en el momento en el que hay una crisis económica a nivel global, por lo que sí que hay volatilidad, pero el riesgo tiende a cero por el hecho de que, para que dicha cartera de verdad pierda valor de forma sostenida, se tiene que caer el mundo.

Porque si la mayoría de las empresas grandes de los países baja en la mayoría de los sectores, es porque el mundo se ha ido a pique, pero bien. Si no, remonta, y son las empresas sólidas las que se recuperan con más facilidad, y son este tipo de empresas en las que vas a poder invertir de esta manera.

Simplemente, cuando inviertes de forma sostenida, de forma periódica que diversifica por países, por sectores y por tamaño, el riesgo es prácticamente nulo, porque, aunque ciertas empresas quiebren, el beneficio de las otras empresas va a compensar, y para que la cartera esté en negativo de forma significativa durante mucho tiempo, y no remonte tras un periodo de crisis, el mundo tiene que haber perdido, o tiene que haber sufrido una disrupción, en la cual ciertas cosas desaparezcan.

Pero no aparezcan esas cosas que reemplacen su lugar y tomen esa posición en los fondos índice o en esas carteras de inversiones, que normalmente van a tener una rentabilidad mayor durante los primeros años por el hecho de ser un mercado emergente.

La cuestión es que hay una verdadera diferencia entre volatilidad y riesgo, y mucha gente no lo asume así, asume que todo es riesgo y punto, y que la volatilidad es riesgo, cuando no es así, lo que pasa es que el riesgo suele venir asociado con la volatilidad, salvo que estés hablando de inversiones a tipo fijo.

Por lo que, yo soy de la opinión de que el 90 o 95% de tu capital esté en una inversión volátil, pero con bajo riesgo, y el resto, si quieres, lo tengas en inversiones con riesgos, tengan o no volatilidad.

Esto consiste en hacer una aportación periódica, con una cierta previsiva estable, tiende a ser mensual, pero puede ser semanal, bisemanal, diaria, trimestral o anual. Es invertir la misma cantidad, o una cantidad similar para que cuando compres acciones, a través de fondos índices o no, bienes inmuebles, préstamos, o inversiones en general, aceptes el hecho de que en algunos casos compras cuando el precio está más alto, y en otros cuando el precio está más bajo.

Por el hecho de que el mercado tiende a ser volátil, en ocasiones está al alza, y en ocasiones a la baja, y asumes que tú no eres lo bastante listo como para predecirlo porque esperar a que el mercado esté a la baja implica que no sabes cuánto tiempo vas a esperar, y en ese tiempo no vas a ganar rentabilidad.

Y esa rentabilidad que estás perdiendo suele ser mayor que el beneficio que obtienes esperando, por lo tanto, esta es una opción muy recomendable y muy común dentro de las inversiones, especialmente dentro de las inversiones diversificadas a nivel global, que yo os recomiendo como un elemento principal.

Tanto la diversificación de los componentes de tu portafolio, como cuándo inviertes en tu portafolio, suelo recomendar una aportación mensual, porque la mayoría de las personas cobran de forma mensual, y es más fácil de gestionar, pero puedes hacerlo cuando quieras, siempre y cuando la periodicidad sea estable y la cantidad de dinero sea la misma o similar, siempre que no tengas que cambiarla por razones mayores, como que necesitas el dinero para otra cosa o porque estás ganando más dinero.

Eso es el Dollar Cost Averaging, es algo sencillo y algo esencial.

No debería tener que hacer un video para decir este mensaje tan simple, pero es uno de los mayores errores que se comenten al invertir, pese a lo simple y lógico que es. Cuándo estás invirtiendo en acciones individuales ¿tiene sentido sacar tu dinero?

En ocasiones, cuando estás en pérdidas, porque la acción o la inversión puede quebrar y su valor final puede ser cero, o ser menor y no recuperarse, sin embargo, cuando invertimos de forma global en algo, el riesgo tiende a ser bajo, y la volatilidad tiende a estar presente.

Cuando esto sucede, la gente confunde la volatilidad con riesgo, y asumen que cuando el mercado está a la baja, va a seguir a la baja para siempre, y sacan el dinero, y pierden dinero, y si hubieran esperado tendrían ese dinero.

Por eso he comentado que es importante tener un fondo de emergencia económico, por si pasa algo no tener que tocar tu dinero invertido si está a la baja, pero también es importante invertir el dinero que no necesites en un plazo de tres, seis o 12 meses.

Pero si estás invirtiendo de forma global y de forma diversificada en fondos índice, como suelo decir siempre, sacar tu dinero en una cartera diversificada a la baja es una muy mala idea, se fundamentalmente en el miedo de las personas a perder más dinero, pero también en la falta de conocimiento y dejarse llevar por las emociones, en lugar de pararse a mirar en los criterios racionales de cualquier inversión.

Que son el estado general del mercado, la tendencia general del mercado cuando está a la baja, si la inversión sigue la tendencia del mercado en base a la inversión que tengo, si es así, lo lógico es esperar, y es lo que se suele recomendar cuando inviertes de forma diversificada a nivel global.

De verdad, si inviertes en bienes raíces y en acciones en todo el mundo, o en un país como EE. UU. Que según a quién preguntes, te dirán que representa entre el 35 y el 60% de la economía global.

Aunque el mercado esté a la baja, se va a recuperar, y típicamente, si es un país sólido del primer mundo va a ser así, pero yo sigo siendo reticente a invertir exclusivamente a nivel local, salvo que vivas en un país con un elevado nivel de inflación, si es así, tiene más sentido invertir localmente, porque la inversión será equivalente a la revalorización real del negocio más la inflación, en lugar de hacer lo mismo a nivel general cuando la inflación es menor a nivel global.

Si no es el caso, no tiene mucho sentido invertir a nivel local, por qué lo haría, por ejemplo, España, aunque es un país del primer mundo, no le llega ni al suelo de los zapatos en el nivel económico de otros países que son más estables y sólidos.

Aunque lo hagas así, si ese es tu portafolio, como persona que ya tiene independencia financiera o que está trabajando para ella, y confías en ello, si lo sacas en negativo estás completamente perdiendo tus posibilidades o retrasándolas por muchísimo tiempo si lo que quieres es conseguir tus objetivos.

Si tienes un criterio con el cuál asumes que tu inversión es volátil, pero tiene bajo riesgo, espera a que la volatilidad se recupere, esto es fundamental para la mayoría de personas que invierten como yo suelo recomendar que inviertan.